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购买如何选择贷款年限,是不是越长越好?

来源: 发布时间:2019/08/09 点击量:280

文章摘要:贷款年限长短的选择,跟贷款人自身经济实力和理财能力息息相关。


在贷款额度和利率一定的情况下,贷款年限越长,月供压力越小,所还利息越多;贷款年限越短,月供压力越大,所还利息越少。


一、贷款买房,年限最长是多少?


贷款期限的长短受贷款类型、借款人年龄、房龄等因素的影响。

1.公积金贷款

最长期限:20年;

房龄+贷款年限 ≤ 30;

年龄+贷款年限 ≤ 法定退休年龄后5年(法定退休年龄一般是?#34892;?0周岁,女性55周岁,须在未退休前申请贷款);

以上三者取低值。


注:市直公积金贷款时,计算房龄时竣工日期精确到月份。

退休年龄各行业有所不同,需根据实?#26159;?#20917;?#33539;ā?/p>



2.商业贷款最长贷款年限

借款人年龄+贷款年限≤70;

一般银行:房龄+贷款年限 ≤45;中国银行:房龄+贷款年限 ≤50,最高贷款年限不超过30年;

以上两者取低值,夫妻双方则以年龄大的来计算。


3.组合贷款

以公积金贷款和商业贷款二者严格的标准执?#23567;?/p>


二、贷款年限越长越好吗?


贷款年限越长,月供压力越小,所还利息越多;贷款年限越短,月供压力越大,所还利息越少。

例如:大王申请商业贷款买首套住宅,根据其年龄和所购房屋房龄计算最高的贷款年限是25年。若她贷款100万元,利率为4.9%,贷25年好还是贷20年好?



若借款人贷款200万元,月供和总利息的差值会更大

经比较,大王若选择贷款20年,比贷款25年少756元的月供压力,但是总利息要多还165670元。


三、怎么选择合适的贷款年限?


借款人选择贷款年限要考虑这几个方面:自身经济能力、理财能力等。


1.自身经济能力

借款人申请贷款,自己要考虑对应的月供能不能承受,银行也要?#36234;?#27454;人的还款能力做评估,防范自身风险。

(1)在贷款方式、额度、利率?#23478;?#26679;的情况下,贷款年限越长所需支付的总利息越多。以上述大王购房的计算结果为例,贷款25年比20年,总利息要多16.5万元左右(等额本息)。

(2)月供占借款人月收入30%左右时,不会?#36234;?#27454;人生活产生太大影响;银行要求借款人在贷款时提供收入证明,且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍,也就是?#21040;?#27454;人的月供不能超过借款人月收入的50%(例如某客户车贷每月2000元,现在商贷购买住宅月供3000元,则收入证明至少需要(2000+3000)×2=10000元)。


2.理财能力

借款人的理财能力对贷款的影响,主要体现在理财收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内,理财收益率高于贷款利率,借款人选择较长的贷款期限,不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实?#26159;?#20917;选择,在贷款后期,如果经?#20204;?#20917;变好,可以选择提前还款同时缩短贷款期限,也可?#28304;?#21040;减少贷款利息的效果。

来源:公积金管理中心、《个人住房贷款管理办法》、《商业银行法》链家网综合整理


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